اجاره یا خرید خانه در انگلستان؛ مقایسهٔ عددی با اعداد امروز
«اجاره پول دور ریختن است.» این جمله را همه شنیدهایم و نیمی از آن درست است. اجاره پولی است که میدهید و بازنمیگردد — اما در خرید خانه هم بخش قابلتوجهی از پرداخت ماهانهٔ شما بازنمیگردد. بهرهٔ وام، بیمه، تعمیرات و service charge هیچکدام به جیب شما برنمیگردند.
پس سؤال درست این نیست که «اجاره یا خرید خانه در انگلستان ؟اجاره بدهم یا قسط بدهم؟» سؤال درست این است: کدامیک از این دو، پول کمتری از من میسوزاند و از چه زمانی؟
در این مقاله با اعداد امروز بریتانیا این محاسبه را قدمبهقدم انجام میدهیم: هزینهٔ واقعی ماهانهٔ هر دو حالت، فرمول نقطهٔ سربهسر، سه سناریوی عددی کامل، و ریسکهایی که در هیچ ماشینحسابی دیده نمیشوند. اگر هنوز کل مسیر خرید را ندیدهاید، ابتدا راهنمای کامل خرید خانه در انگلستان را بخوانید؛ این مقاله عمیقتر وارد همان تصمیم اول میشود.
مقایسهٔ اجاره و خرید خانه در انگلستان؛ یک نگاه کلی
پیش از ورود به اعداد، تفاوتهای ساختاری این دو مسیر را کنار هم ببینید:
موضوع |
اجارهنشینی |
مالکیت |
|---|---|---|
پول لازم در شروع |
معمولاً یک تا دو ماه اجاره بهعنوان ودیعه |
deposit بهعلاوهٔ هزینههای یکبارهای، دهها هزار پوند |
پرداخت ماهانه |
کاملاً هزینه است |
بخشی هزینه (بهره) و بخشی پسانداز (اصل وام) |
تعمیرات ساختمان |
با صاحبخانه |
با شما |
ثبات پرداخت |
هر سال قابل افزایش است |
در دورهٔ نرخ ثابت پایدار، پس از آن قابل تغییر |
جابهجایی |
سریع و کمهزینه |
کند و پرهزینه |
سود یا زیان قیمت ملک |
به شما ربطی ندارد |
هر دو طرفش مال شماست |
Council Tax و قبوض |
معمولاً با شما |
با شما |
سطر دوم این جدول کلید همهچیز است. وقتی قسط وام میدهید، بخشی از آن اصل بدهی را کم میکند و در واقع پسانداز شماست. مقایسهٔ منصفانه این نیست که کل قسط را در برابر کل اجاره بگذارید.
هزینهٔ واقعی اجاره خانه در انگلستان چقدر است؟
میانگین اجارهٔ ماهانهٔ خصوصی در بریتانیا ۱٬۳۸۸ پوند است و در دوازده ماه منتهی به ژوئن ۲۰۲۶ حدود ۳.۳ درصد رشد داشته. در England این عدد ۱٬۴۴۶ پوند است.
کشور یا منطقه |
میانگین اجارهٔ ماهانه |
رشد سالانه |
|---|---|---|
بریتانیا |
۱٬۳۸۸ پوند |
۳.۳٪ |
England |
۱٬۴۴۶ پوند |
۳.۴٪ |
Wales |
۸۴۳ پوند |
۴.۹٪ |
Scotland |
۱٬۰۱۲ پوند |
۱.۳٪ |
شمال شرق England |
— |
۶.۳٪ (بیشترین) |
لندن |
— |
۲.۲٪ (کمترین) |
نکتهای که اغلب فراموش میشود: اجاره ثابت نمیماند
وقتی اجاره را با قسط مقایسه میکنید، معمولاً عدد امروز را در برابر عدد امروز میگذارید. اما اجاره هر سال بالا میرود و قسط در دورهٔ نرخ ثابت بالا نمیرود. با رشد سالانهٔ ۳.۳ درصد، اجارهٔ ۱٬۳۸۸ پوندی امروز پس از پنج سال به حدود ۱٬۶۳۰ پوند و پس از ده سال به حدود ۱٬۹۲۰ پوند میرسد.
در محاسبات این مقاله این رشد لحاظ شده است. اگر آن را نادیده بگیرید، اجارهنشینی ارزانتر از واقعیت بهنظر میرسد.
هزینهٔ واقعی ماهانهٔ مالکیت خانه
برای مقایسهٔ درست، باید بدانید از قسط ماهانهٔ شما چه بخشی هزینه است و چه بخشی پسانداز.
قسط وام از دو بخش تشکیل شده است
در یک وام repayment، هر قسط شامل بهره و اصل است. بهره هزینهٔ محض است و بازنمیگردد؛ اصل، بدهی شما را کم میکند و در داراییتان میماند.
مسئله اینجاست که در سالهای اول، سهم بهره از قسط بسیار بیشتر از سهم اصل است. مثلاً برای وامی به مبلغ ۲۴۳٬۹۰۰ پوند با نرخ فرضی ۴.۶ درصد و مدت ۲۵ سال، قسط ماهانه حدود ۱٬۳۷۰ پوند میشود که در ماه اول حدود ۹۳۵ پوند آن فقط بهره است. یعنی در ابتدای کار، بیش از دو سوم قسط شما هم مثل اجاره از دست میرود.
هزینههای جاری که فقط مالک میپردازد
قلم |
توضیح |
|---|---|
بیمهٔ ساختمان |
معمولاً از لحظهٔ exchange of contracts الزامی میشود |
Service charge و ground rent |
فقط در املاک leasehold، عمدتاً آپارتمانها |
تعمیرات و نگهداری |
در اجاره با صاحبخانه است، در مالکیت با شما |
بازسازی و استهلاک |
بویلر، پنجره، سقف؛ هزینههایی که سالی یکبار سر میرسند |
یک قاعدهٔ محتاطانه این است که مبلغی ثابت را هر ماه برای این اقلام کنار بگذارید. در محاسبات این مقاله ۲۲۰ پوند در ماه برای مجموع بیمه، service charge و تعمیرات فرض شده است. اگر ملک شما freehold و نوساز باشد این عدد کمتر و اگر آپارتمان قدیمی با service charge بالا باشد بیشتر خواهد بود.
پس هزینهٔ ماهانهٔ برنگشتنی مالکیت چقدر است؟
عددی که باید با اجاره مقایسه شود این است:
هزینهٔ ماهانهٔ برنگشتنی مالکیت = بهرهٔ وام + بیمه + service charge + کنارگذاشت تعمیرات
در مثال بالا این عدد حدود ۱٬۱۵۵ پوند در ماه است، در برابر اجارهٔ ۱٬۳۸۸ پوندی. یعنی از همان ماه اول، ماهانه حدود ۲۳۰ پوند به نفع مالکیت. اما این تازه نصف ماجراست، چون هنوز هزینههای یکبارهای را حساب نکردهایم.
نقطهٔ سربهسر؛ از چه سالی خرید از اجاره جلو میزند؟
نقطهٔ سربهسر لحظهای است که مجموع پولی که تا آن روز بابت اجاره سوزانده بودید، از مجموع پولی که بابت مالکیت سوزاندهاید بیشتر میشود. از آن نقطه به بعد، خرید تصمیم ارزانتری بوده است.
کل هزینههای یکبارهای خرید ────────────────────────────────────────────── = تعداد ماه تا نقطهٔ سربهسر اجارهٔ ماهانه − هزینهٔ ماهانهٔ برنگشتنی مالکیت
چرا هزینههای یکبارهای تعیینکنندهاند
مالیات نقلوانتقال، هزینهٔ solicitor و searches، survey، کارمزدهای وام، بیمه و اسبابکشی همگی یکبار پرداخت میشوند. هرچه زودتر خانه را بفروشید و جابهجا شوید، این مبلغ روی ماههای کمتری تقسیم میشود و سنگینتر تمام میشود. هرچه بیشتر بمانید، سبکتر.
به همین دلیل است که مدت ماندگاری شما مهمتر از خودِ قیمت خانه است. دو نفر با بودجهٔ یکسان میتوانند به دو نتیجهٔ کاملاً متفاوت برسند، فقط چون یکی سه سال میماند و دیگری ده سال.
سه سناریوی عددی: اجاره یا خرید؟
حالا همین منطق را روی سه بودجهٔ متفاوت اجرا میکنیم. سناریوی دوم بر پایهٔ میانگین واقعی کشوری بسته شده و دو سناریوی دیگر یک پله پایینتر و بالاتر هستند.
فرضهای مشترک هر سه سناریو:
-
- Deposit: ۱۰ درصد قیمت ملک
-
- نرخ بهره: ۴.۶ درصد (فرضی — نرخ واقعی خود را از بروکر بگیرید)
-
- مدت وام: ۲۵ سال، از نوع repayment
-
- هزینههای یکبارهای: حدود ۴ درصد قیمت ملک (SDLT، solicitor، survey، کارمزد وام، اسبابکشی)
-
- هزینهٔ ماهانهٔ جاری مالکیت: ۲۲۰ پوند
-
- رشد سالانهٔ اجاره: ۳.۳ درصد (عدد واقعی ONS)
سناریوی اول: خانهٔ ۲۰۰ هزار پوندی در برابر اجارهٔ ۱٬۰۵۰ پوندی
مبلغ وام |
۱۸۰٬۰۰۰ پوند |
قسط ماهانه |
۱٬۰۱۱ پوند |
نقدی که روز اول لازم دارید |
۲۸٬۰۰۰ پوند |
هزینهٔ ماهانهٔ برنگشتنی مالکیت |
۹۱۰ پوند (بهره ۶۹۰ + جاری ۲۲۰) |
نقطهٔ سربهسر |
۳ سال و ۴ ماه |
پس از ۵ سال |
اجاره: ۶۷٬۳۰۰ پوند سوخته · مالکیت: ۶۰٬۳۰۰ پوند سوخته |
سناریوی دوم: میانگین کشوری، خانهٔ ۲۷۱ هزار پوندی در برابر اجارهٔ ۱٬۳۸۸ پوندی
مبلغ وام |
۲۴۳٬۹۰۰ پوند |
قسط ماهانه |
۱٬۳۷۰ پوند |
نقدی که روز اول لازم دارید |
۳۷٬۹۴۰ پوند |
هزینهٔ ماهانهٔ برنگشتنی مالکیت |
۱٬۱۵۵ پوند (بهره ۹۳۵ + جاری ۲۲۰) |
نقطهٔ سربهسر |
۳ سال |
پس از ۵ سال |
اجاره: ۸۸٬۹۶۰ پوند سوخته · مالکیت: ۷۶٬۹۶۰ پوند سوخته |
سناریوی سوم: خانهٔ ۴۵۰ هزار پوندی در برابر اجارهٔ ۱٬۹۰۰ پوندی
مبلغ وام |
۴۰۵٬۰۰۰ پوند |
قسط ماهانه |
۲٬۲۷۴ پوند |
نقدی که روز اول لازم دارید |
۶۳٬۰۰۰ پوند |
هزینهٔ ماهانهٔ برنگشتنی مالکیت |
۱٬۷۷۲ پوند (بهره ۱٬۵۵۲ + جاری ۲۲۰) |
نقطهٔ سربهسر |
۴ سال و ۸ ماه |
پس از ۵ سال |
اجاره: ۱۲۱٬۷۸۰ پوند سوخته · مالکیت: ۱۱۹٬۰۷۰ پوند سوخته |
این سه سناریو چه چیزی را نشان میدهند؟
در هر سه حالت، نقطهٔ سربهسر بین سه تا پنج سال قرار میگیرد. اما یک الگوی مهم در آنها هست: هرچه ملک گرانتر باشد، نقطهٔ سربهسر دیرتر میرسد. دلیلش این است که هزینههای یکبارهای با قیمت ملک رشد میکنند، اما فاصلهٔ اجاره با هزینهٔ برنگشتنی مالکیت به همان نسبت رشد نمیکند.
پس اگر بودجهٔ بالاتری دارید، به افق ماندگاری خود سختگیرانهتر نگاه کنید. در سناریوی سوم، خروج در سال چهارم یعنی ضرر.
و یک هشدار: این اعداد با فرض نرخ ۴.۶ درصد ساخته شدهاند. با نرخ بالاتر، سهم بهره بیشتر میشود و نقطهٔ سربهسر عقب میافتد. نرخ واقعی خودتان را از یک mortgage broker بگیرید و همین محاسبه را با آن تکرار کنید.
هزینهٔ فرصت پول deposit؛ چیزی که کمتر گفته میشود
وقتی ۳۸ هزار پوند بابت deposit و هزینههای خرید میپردازید، آن پول از دسترس شما خارج میشود. اگر همان مبلغ در یک حساب پسانداز یا سرمایهگذاری میماند، سودی تولید میکرد. آن سودِ از دست رفته هم بخشی از هزینهٔ واقعی خرید است.
محاسبات این مقاله این عامل را لحاظ نکردهاند، یعنی نتایج کمی به نفع خرید هستند. اگر بخواهید دقیقتر حساب کنید، بازده احتمالی آن پول را هم به هزینهٔ برنگشتنیِ مالکیت اضافه کنید.
در طرف مقابل، یک عامل هم به نفع خرید نادیده گرفته شده است: رشد احتمالی قیمت ملک. میانگین قیمت خانه در بریتانیا در دوازده ماه منتهی به مه ۲۰۲۶ حدود ۲.۷ درصد رشد کرده است. اما رشد قیمت تضمینی نیست و میتواند منفی هم باشد، بنابراین عمداً آن را وارد محاسبه نکردهایم. بنای محاسبه بر بدترین حالت گذاشته شده است، نه بهترین.
ریسکهایی که در هیچ ماشینحسابی دیده نمیشوند
ریسک تغییر نرخ بهره پس از پایان دورهٔ ثابت
بیشتر وامهای مسکن در بریتانیا نرخ ثابت دو تا پنج ساله دارند، نه ثابت برای کل مدت. پس از پایان آن دوره باید دوباره وام را remortgage کنید و نرخ جدید ممکن است بالاتر یا پایینتر باشد. نرخ پایهٔ بانک مرکزی در تصمیم ۳۰ ژوئیهٔ ۲۰۲۶ روی ۳.۷۵ درصد ثابت ماند و جلسهٔ بعدی کمیتهٔ سیاست پولی ۱۷ سپتامبر ۲۰۲۶ برگزار میشود، اما هیچکس نمیتواند نرخ سه سال دیگر را پیشبینی کند.
ریسک نوسان قیمت ملک
اگر قیمت خانه پایین بیاید و شما مجبور به فروش شوید، ممکن است با زیان بفروشید. در حالت شدید، ارزش ملک از مانده بدهی وام کمتر میشود. مستأجر چنین ریسکی ندارد.
ریسک تحرک شغلی و تغییر شرایط زندگی
یک پیشنهاد شغلی بهتر در شهری دیگر، تغییر وضعیت خانواده، یا تغییر وضعیت ویزا میتواند برنامهٔ ماندگاری شما را بههم بزند. برای مستأجر این یعنی یک اسبابکشی، برای مالک یعنی فروش ملک با تمام هزینهها و زمانی که میبرد.
ریسک هزینهٔ غیرمنتظرهٔ ساختمان
در املاک leasehold، service charge میتواند افزایش یابد یا هزینهٔ تعمیرات اساسی ساختمان به ساکنان تحمیل شود. پیش از خرید حتماً بپرسید service charge در پنج سال گذشته چقدر تغییر کرده است.
در نهایت اجاره بدهید یا بخرید؟
اعداد یک بخش تصمیماند، نه همهٔ آن. جمعبندی صادقانه این است:
اگر این وضعیت را دارید |
احتمالاً تصمیم بهتر |
|---|---|
کمتر از سه سال ماندگاری، یا هنوز مطمئن نیستید کجا زندگی کنید |
اجاره |
پس از deposit و هزینهها هیچ ذخیرهٔ اضطراری برایتان نمیماند |
اجاره |
درآمدتان متغیر یا تازه است و هنوز ثبات ندارد |
اجاره |
وضعیت ویزایتان در حال تغییر است و برنامهتان قطعی نیست |
اجاره |
افق ماندگاری روشن و بیش از پنج سال دارید |
خرید |
deposit و هزینهها را دارید و بعدش هم پسانداز برایتان میماند |
خرید |
اجارهٔ منطقهتان تند رشد میکند و ثبات پرداخت برایتان ارزش دارد |
خرید |
واجد شرایط یکی از طرحهای حمایتی دولت هستید |
خرید |
اگر نتیجه «خرید» بود، قدم بعدی آمادهسازی مالی است: بررسی سابقهٔ اعتباری، جمعکردن deposit و مستندسازی منشأ وجوه. مراحل کامل را در راهنمای خرید خانه در انگلستان آوردهایم و برای بهبود امتیاز اعتباریتان راهنمای کردیت اسکور در انگلیس نقطهٔ شروع خوبی است.
و اگر نتیجه «اجاره» بود، این شکست نیست؛ یعنی الان زمان درستش نیست. راهنمای جامع اجاره خانه در انگلیس و راهنماهای اجاره خانه در لندن و اجاره خانه در منچستر کمک میکنند اجارهٔ بهتری پیدا کنید.
سؤالات متداول دربارهٔ اجاره یا خرید خانه در انگلستان
میانگین اجاره در انگلستان چقدر است؟
میانگین اجارهٔ ماهانهٔ خصوصی در بریتانیا در دوازده ماه منتهی به ژوئن ۲۰۲۶ برابر ۱٬۳۸۸ پوند بوده، با رشد سالانهٔ ۳.۳ درصد. در England این عدد ۱٬۴۴۶ پوند، در Wales ۸۴۳ پوند و در Scotland ۱٬۰۱۲ پوند است.
چند سال باید در خانه بمانم تا خرید بهصرفه شود؟
در سناریوهای این مقاله نقطهٔ سربهسر بین سه تا حدود پنج سال قرار میگیرد و هرچه ملک گرانتر باشد دیرتر میرسد. عدد دقیق به هزینههای یکبارهای، نرخ بهره و فاصلهٔ اجاره با هزینهٔ برنگشتنی مالکیت بستگی دارد.
آیا مقایسهٔ قسط وام با اجاره درست است؟
خیر. قسط وام repayment از دو بخش بهره و اصل تشکیل شده و فقط بهره هزینهٔ محض است. مقایسهٔ درست، اجاره در برابر مجموع بهره، بیمه، service charge و کنارگذاشت تعمیرات است.
اگر نرخ بهره پایین بیاید قسط من هم پایین میآید؟
نه لزوماً و نه فوراً. اگر نرخ ثابت دارید، تا پایان دورهٔ ثابت تغییری نمیکند. نرخ پایهٔ بانک مرکزی در ۳۰ ژوئیهٔ ۲۰۲۶ روی ۳.۷۵ درصد ثابت ماند، اما نرخ وام شما به نوع محصول، نسبت وام به ارزش ملک و پروندهٔ اعتباریتان بستگی دارد.
اجارهبها در انگلستان هر سال چقدر بالا میرود؟
در دوازده ماه منتهی به ژوئن ۲۰۲۶ رشد سالانهٔ اجاره در بریتانیا ۳.۳ درصد بوده است، اما این عدد بین مناطق تفاوت زیادی دارد؛ از ۶.۳ درصد در شمال شرق England تا ۲.۲ درصد در لندن.
آیا رشد قیمت خانه را باید در محاسبه بیاورم؟
در محاسبات این مقاله عمداً وارد نشده است، چون رشد قیمت تضمینی نیست و میتواند منفی هم باشد. اگر آن را وارد کنید نتیجه بیشتر به نفع خرید میشود، اما محاسبهتان به یک پیشبینی وابسته خواهد بود.
عدد خودتان را با یک متخصص فارسیزبان چک کنید
این محاسبه یک تخمین است، نه تأیید وام. نرخ واقعی، توان وامگیری و مالیات شما به پروندهٔ شخصیتان بستگی دارد. در دایرکتوری بریتیشی، کسبوکارهای فعال ایرانی در بریتانیا را با معرفی و راه تماس مستقیم میبینید.
کسبوکارهای دایرکتوری بریتیشی مستقل هستند و بریتیشی مسئولیتی در قبال خدمات آنها ندارد.
سلب مسئولیت: این مطلب جنبهٔ اطلاعرسانی عمومی دارد و مشاورهٔ مالی، حقوقی یا مالیاتی محسوب نمیشود. تمام محاسبات این صفحه بر پایهٔ فرضهای اعلامشده انجام شدهاند و یک تخمین سادهشدهاند، نه تأیید وام. نرخ بهره، توان وامگیری و مالیات هر فرد به پروندهٔ شخصی او بستگی دارد و دو خانواده با درآمد یکسان ممکن است نتایج کاملاً متفاوتی بگیرند. پیش از هر تصمیم، وضعیت روز را در GOV.UK بررسی کنید و با یک mortgage broker یا مشاور مالی دارای مجوز مشورت کنید. قلمرو این مطلب England و در بخشهای مشخص England و Wales است؛ قواعد Scotland و Northern Ireland متفاوت است. اعداد این صفحه در ۵ اوت ۲۰۲۶ بازبینی شدهاند.
